Новини та ділова аналітика для проактивних

Что нужно знать о потребительских кредитах в Украине

28 сентября 2016 — 15:00
Что нужно знать о потребительских кредитах в Украине

Адвокат, партнер ЮФ «Москаленко и Партнеры» Москаленко А.В.

Ежедневно приходится отвечать на звонки заемщиков по потребительским кредитам, которые задолжали банкам или коллекторам бОльшие или меньшие суммы долгов, которых буквально запугивают, унижают, уничтожают представители их кредиторов. Будь-то банк или финансовая компания типа «Быстрокредит», которые широко рекламируются по телевидению, предлагая всем срочно бежать к ним за кредитами, их должникам завидовать не приходится. Потому что обман потребителей финансовых услуг является в Украине нормальной практикой, полностью безнаказанной ввиду попустительства судов и массового нежелания судей применять нормы Закона Украины «О защите прав потребителей» и 168го Постановления НБУ о предоставлении заемщикам информации о стоимости кредитных услуг. А именно, 9 из 10 финансовых учреждений не только не достаточно доходчиво объясняют, а вообще не объясняют или умышленно обманывают своих клиентов о стоимости их ежемесячных платежей.

Подавляющее большинство заемщиков, которые обращаются за правовой помощью, не являются умышленными злостными неплательщиками. Это добросовестные люди, которые неверно оценили свои финансовые возможности. Потому что когда им предлагали кредитную карту в 10 000 гривен под 3% годовых, они от нее не отказались. Но им не пояснили, что кроме 3% годовых еще есть 4% за снятие кредитных средств, штраф 500 грн. за каждый невнесенный платеж и пеня 1% в день от суммы долга, которые за год после потери работы превратились почти в 40 000 гривен, и даже если заемщик сможет выплачивать бОльшую часть своей зарплаты или пенсии, пеня все равно будет расти быстрее, чем уменьшится сумма его долга. 

Например, предлагается кредит под 20% годовых. Но заемщику не объясняют, что к этим процентам еще добавляется 3% ежемесячной комиссии, 10% за выдачу кредита, 5% годовой комиссии, затраты на страхование, оформление залога, итого реальная стоимость потребительских кредитов обычно начинается от 70, а у финансовых компаний в ларьках на остановках – от 100% годовых. Для интереса, я обратилась в финансовую компанию, дающую рекламу по телевидению, с вопросом о реальной стоимости их потребительского кредита, которая отсутствовала и в рекламе, и на их официальном сайте. В ответ представителем контакт центра была дана только сумма ежемесячного платежа, а реальная стоимость кредита, составляющая 400% годовых, была самостоятельно высчитана мной на основании собственных финансовых знаний, суммы кредита и суммы ежемесячного платежа. Но много ли людей имеют такие знания, чтобы определить, что такой кредит под 400% годовых является кабальным?

В любом европейском банковском учреждении при запросе кредита первое, что получает заемщик – это информацию о реальной стоимости своего кредита в финансовом и процентном соотношении. Однако нам пока до этого далеко.

Суды, в свою очередь, в 99% случаев удовлетворяют требования банков, не вникая в них. И не только сами не хотят вникать, но и не хотят учитывать выводы судебно экономических экспертиз и внесудебных исследований, которые указывают на обман кредиторами заемщиков как на стадии заключения, так и на этапе исполнения кредитных договоров. Ведь в большинстве экспертиз выясняется, что финучреждения не только предоставляли заниженные графики платежей или не предоставляли их вообще, но и умышленно обсчитывали заемщиков, чтобы получить максимальную выгоду. Последняя полученная экспертиза показала, что крупнейший банк Украины обсчитал заемщика по валютном потребительскому кредиту по ежемесячным платежам на 12000 долларов США при первичной сумме кредита около 30000 долларов США.

Просто абсурдными являются позиции судов, вопреки Решению Конституционного суда Украины по-прежнему утверждающих, что Закон Украины «О защите прав потребителей» распространяется на кредитные правоотношения только на этапе до заключения кредитного договора. Разве может считаться «свободным» волеизъявление заемщика, который получил неправдивую информацию о стоимости своего кредита, или вообще не получил ее? И тем не менее судьи продолжают закрывать на это глаза. По мнению некоторых из них, с заемщиков необходимо по-максимуму взыскивать, чтобы защитить интересы вкладчиков банков. А разве не должны банки более ответственно выбирать, кому доверить деньги вкладчиков? Именно руководство финучреждений, обладающее специальными финансовыми и бухгалтерскими знаниями, должно нести ответственность как перед вкладчиками, так и перед заемщиками банков за качество предоставляемых услуг.

Пока кредиторы понесут ответственность за грубое умышленное неинформирование заемщиков о реальных суммах будущих платежей по кредитам, Украина превратится в страну нищих и бездомных людей.

Антигерои Украины