Новини та ділова аналітика для проактивних

Потребительское кредитование: для его восстановления нужно принять механизм реальной защиты заемщика и кредитора

29 мая 2018 — 09:00

Чтобы Закон о потребительском кредитовании в Украине заработал, нужно не только наказывать финучреждения за его невыполнение, но и решить вопрос с недобросовестными заемщиками

В июне 2018 г. будет год, как в Украине действует Закон «О потребительском кредитовании». Документ был принят с целью вернуть доверие населения к финансовой системе, которое по данным Проекта USAID «Трансформация финансового сектора», составляет сегодня всего 2-3%, и увеличить объемы выдачи кредитов. Ведь, несмотря на заявления банков о желании развивать потребительское кредитование, ставку они по-прежнему делают на кредитование коммерческих проектов (в 2017 году банки выдали потребкредитов на сумму 131 млрд грн, что составляет менее 7% от их активов).

Достигать целей депутаты решили, в первую очередь, с помощью защиты потребителей. В частности, Закон обязал финансовые учреждения раскрывать потенциальным заемщикам реальную стоимость займов, предоставлять им паспорт кредита с ежемесячным графиком погашения, и получать от клиентов письменное подтверждение понимания кредитных условий. Заемщики получили право в одностороннем порядке разорвать кредитный договор в течение первых 14 дней его действия.

Ранее, в интервью Нова Влада, президент Объединения финансовых учреждений Дмитрий Кравченко, изложил свою точку зрения о том, почему прогнозы Нацбанка относительно стремительного роста потребительского кредитования не оправдались. В свою очередь, Нова Влада выясняла – насколько изменилась степень доверия между кредиторами и заемщиками на финансовом рынке.

Статус-кво проблемы

Казалось бы, с таким контролем доверие к финансовому сектору восстановлено. Да не тут-то было. И подтверждают это результаты исследований, проведенных все тем же Проектом USAID «Трансформация финансового сектора» перед и после вступления Закона в силу.

До начала действия документа, исследование Проекта выявило, что данные о стоимости кредитов содержат всего 26,4% рекламных материалов банков. Вторая же волна исследования, которая проводилась с декабря 2017 года по февраль 2018 года, показала, что эта цифра выросла всего на 1,6%.

Существенно вырос показатель раскрытия в рекламных материалах максимального срока и максимальной суммы кредита – с 25,8% до 64,7%, а также – реальной годовой процентной ставки. Если до вступления в силу Закона реальную ставку не раскрывал никто, то сейчас она указывается в 18,1% рекламных материалов.

А вот с рекламой беспроцентных кредитов на финансовом рынке ситуация намного хуже. Если во время первого исследования USAID реклама кредитов под 0% попадалась только в 8,8% рекламных материалов, то после вступления в силу Закона этот показатель вообще вырос до 10,4%.

«То есть, каждый десятый найденный материал рекламировал беспроцентный кредит», – отметила Татьяна Грищенко, руководитель юридического направления проекта USAID «Трансформация финансового сектора».

При этом, она отметила, что те, кто заманивает клиентов 0%-й ставкой, напрочь забывают указать в рекламе, что комиссия за выдачу такого кредита составляет 13% или ежемесячная комиссия – 3,99%. Из-за этого займы на 4-6 тыс. грн сроком на 6-12 месяцев в банках в действительности стоят от 32% до 200% годовых. Аналогичные ссуды финкомпаний нередко обходятся в 700% и более.

Не лучше ситуация и с нововведенными паспортами кредита. Если верить данным исследования, только в 15% случаев их выдавали потенциальным заемщикам для ознакомления до заключения договора. 90% получали паспорт уже после его заключения. При этом только в 2,4% случаев потребители получали полный объем предусмотренной законом информации. Чаще всего не раскрывалась реальная годовая процентная ставка и общая стоимость кредита. Корректную информацию о реальной процентной ставке получили лишь 24% «тайных покупателей».

Чем оправдываются

Представители Проекта USAID отметили, что Закон нарушают как банки, так и небанковские учреждения. Правда, у последних есть возможность обойти нормы Закона, например, выдав кредит сроком менее 30 дней или на сумму менее одной минимальной заработной платы (3723 грн), чем многие компании не преминули воспользоваться.

Но, одними минимальными кредитами сыт не будешь, а клиентов привлекать как-то надо. Поэтому, после того, как банковская система немного «подвисла» после вступления в силу Закона (разрабатывали шаблоны паспорта кредита, договоров и т.п.), в финучреждениях начали придумывать новые маркетинговые шаги, как заполучить клиента. Ведь, если они начнут раскрывать реальную ставку по кредитам, они рискуют остаться даже без тех потребителей, которые могут заглянуть в банк хотя бы из любопытства.

«Для клиентов реальная процентная ставка – это стопроцентно шок. Никто не придет в банк», – заметила Валерия Малахова, директор департамента розничного бизнеса ПАО «Ощадбанк».

Объясняют же столь высокие ставки по кредитам банкиры, в первую очередь, высокими рисками, которые они несут при их выдаче. Ведь, доля проблемных кредитов в портфелях банков достигает 55%, а единое Бюро кредитных историй до сих пор не создано. В итоге, чтобы окупить одного заемщика, по словам банкиров, нужно сделать 15 разных запросов.

В такой ситуации погоды не делают и паспорта кредитов, ведь большинство клиентов попросту не понимает, что в них написано.

«Мы сделали клиента счастливым, но счастья клиент не понимает. Он не понимает, что находится в документе», – отметил Себастиан Рубай, заместитель председателя правления ПАО «ПУМБ».

По словам банкира, 95% клиентов, по большому счету, интересует только несколько вещей: сколько они должны платить денег в месяц, сколько за 24 месяца и сколько они переплатят.

Для формальности ввели паспорта кредитов и финансовые учреждения. По словам Андрея Сивака, гендиректора компании «Современный факторинг», для большинства их клиентов, этот документ, по сути, как «китайский манускрипт».

В то же время, Рубай отметил, что крупные банки выполняют нормы закона о потребкредитовании, но могут быть и исключения. В ПУМБ специально выделили отдельное направление по контролю качества предоставляемых услуг. Ведь, формально банк может отвечать требованиям Закона, а вот посредники, которые проводят первичную консультацию клиентов, могут «напортачить». Для того, чтобы свести эти риски к минимуму, ПУМБ запускает ежемесячную школу продаж, раз в месяц будет избирательно обзванивать клиентов и пр.

«Особое внимание следует уделить обучению сотрудников и консультантов банков, чтобы информация, которую они предоставляют потребителям, была точной и отвечала законодательству», – советуют финансовым учреждениям и в USAID.

Решение проблемы

Интересно, что у Национального банка Украины, как у регулятора на рынке финансовых услуг, казалось бы, есть достаточное количество рычагов влияния, чтобы реагировать на нарушения норм Закона о потребкредитовании. И вопрос, почему он этого не делает, возникает даже у депутатов Комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Верховной Рады. Но, как оказалось, у НБУ нет права налагать штрафы за нарушение прав потребителей.

«Закон о потребкредитовании установил перечень требований, но, чтобы получить возможность реагировать на несоблюдение Закона, нам необходимо принятие законопроекта №2456-д об усовершенствовании защиты прав потребителей финансовых услуг. Эти два законопроекта шли пакетом, но второй все еще ожидает рассмотрения», – подчеркнула замглавы Нацбанка Катерина Рожкова.

Этот законопроект позволит проверять, насколько банки и небанковские учреждения выполняют требования Закона, а при необходимости – наказывать нарушителей.

Выступают за принятие законопроекта и представители финансового рынка. Правда, Виктория Волковская, генеральный директор Объединения финансовых учреждений, отметила, что желательно было бы пересмотреть в сторону уменьшения штрафные санкции, заложенные в проекте документа.

«Это позволит финучреждениям не повышать ставки по кредитам и не останавливать кредитование рядовых граждан», – аргументировала свое замечание Волковская.

Отметим, что законопроект 2456-д в мае был вынесен на второе чтение в парламент. Предполагалось, что его могли рассмотреть 24 мая. Но депутаты не успели проголосовать даже за ключевую повестку дня – законопроект об антикоррупционном суде. А жаль, ведь, 17 мая Верховная Рада приняла в первом чтении очень важный для участников финансового рынка законопроект №6027-д, предусматривающий защиту кредиторов. А он, по логике вещей, должен идти вместе с 2456-д. Потому что, как уверяют участники рынка, как только у нас будут защищены обе стороны – и потребитель, и кредитор, тогда и процентные ставки по кредитам будут ниже, и кредиты начнут брать активнее.

Пока же механизм наказания нарушителей Закона о потребкредитовании есть только у Нацкомфинуслуг. Правда, как сообщил член Нацкомфинуслуг Александр Залетов, наказывать Комиссия может исключительно небанковские финучреждения и только по жалобе клиента. Осуществлять плановые проверки регулятору мешает действующий до 31 декабря 2018 года мораторий на проведение органами госнадзора плановых мероприятий. По словам Залетова, только за I квартал 2018 года Нацкомфинуслуг уже получила около 200 жалоб.

Елена Романюк

Антигерои Украины